信用卡，新动向

记者4月3日获悉，中国支付清算协会日前发布关于优化信用卡息费的倡议书。该倡议书提出，持续发挥信用卡惠企利民功效，降低持卡人息费成本。

中国支付清算协会向行业发出倡议：鼓励综合考虑资金价格成本、客户风险水平、交易场景等因素，建立差异化信用卡利率价格体系，按市场化原则，持续采取有效措施，降低持卡人利息负担。鼓励综合考虑行业平均价格，适当调降信用卡预借现金取现手续费，降低持卡人预借现金成本。

信用卡作为助力提振消费的金融工具，同时也是商业银行发力零售业务的重要抓手。但近年来信用卡业务进入存量时代的趋势更加明显。截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。近年来，上市银行信用卡业务存在一定分化，部分银行信用卡业务资产质量承压，但在银行各类业务中，信用卡业务回报率依然较为可观。

分析人士建议，商业银行可以建立差异化信用卡利率价格体系，对优质的、违约率低的信用卡客户，适当下调息费水平，以此进一步支持和鼓励消费，提高信用卡业务的比较竞争优势，增强市场活力。

降低持卡人利息成本

支持和鼓励消费

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，倡议响应国家减费让利号召，降低持卡人利息成本，有利于支持和鼓励消费，提升信用卡交易量。从信用卡行业看，也早应建立差异化信用卡利率价格体系。信用卡行业已经进入存量时代、竞争激烈，人均持卡量有所下行，降低费率是增加市场活力、提升用卡频率、扩大交易量的有效方式。

“目前商业银行对信用卡利率进行差异化定价的情况并不多见。”招联首席研究员董希淼表示，建设银行从2022年1月起对“裕农通”信用卡开展透支利率7折优惠，定向降低利率水平。

关于当前信用卡息费水平，董希淼表示，信用卡透支利率、分期利率等总体与整体利率水平基本匹配。信用卡息费看起来偏高，一方面是因为信用卡透支相当于发放信用类、无抵押、无担保的贷款；另一方面是因为信用卡有短则20天、长则50多天的免息期，而且信用卡定价也要考虑信用成本。综合看，信用卡的实际利率水平总体合适。

“但这并不说明信用卡息费没有下降空间。”董希淼认为，倡议鼓励建立差异化信用卡利率价格体系是合适的做法。对优质的、违约率低的信用卡客户，商业银行可以适当下调息费水平，通过价格杠杆降低持卡人负担、促进消费。

2020年中国人民银行取消了信用卡透支利率上下限管理，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定。董希淼表示，这意味着，商业银行在信用卡产品的定价上可以更加灵活。银行可以结合自身信贷资源、市场定位、营销策略以及持卡人的生命周期特征和信用情况，对不同信用卡产品进行差异化定价，在此基础上提高信用卡业务的比较竞争能力。

针对倡议提出的“适当调降信用卡预借现金取现手续费”，董希淼建议，要慎重推进。信用卡预借现金取现手续费是防控风险一种手段。如果信用卡预借现金取现手续费过低，可能会导致套现行为增加。

银行仍有望加大信用卡业务投入

记者注意到，过去的一年，上市银行信用卡业务存在一定分化。比如，农业银行信用卡客户数、消费额保持较快增长；中信银行发卡量保持增长；招商银行化解信用卡风险，更注重高质量获客，信用卡流通卡数和流通户数、信用卡利息收入和非利息收入有所下降。

在银行各类业务中，信用卡业务收益率依然可观，总体属于比较高价值的业务。比如，招商银行透露，短期贷款中的信用卡贷款及消费贷款收益率较高。建设银行称，银行卡手续费收增长23.24%，主要是信用卡深化消费场景建设、优化客户体验，收入实现较快增长。

而展望2024年，信用卡依然是许多银行的“必争之地”。在日前召开的业绩发布会上，农业银行透露，将加大信用卡等业务拓展力度，提高增收潜力。中信银行称，在当前周期下，信用卡是比较高价值的业务，资本回报率较高，将继续加大信用卡业务的战略投入。